כשמתחילים עבודה חדשה, רוב האנשים לא יודעים לאיזו קרן פנסיה להצטרף. החוק בישראל פותר את הבעיה הזאת דרך מנגנון שנקרא "קרנות ברירת מחדל" – ארבע קרנות שעברו מכרז ממשלתי והתחייבו לתנאים משתלמים מאוד. בואו נבין איך זה עובד ולמה זה חשוב.
מהי קרן פנסיה ברירת מחדל?
קרן ברירת מחדל היא קרן פנסיה שעברה מכרז של משרד האוצר ונבחרה לשמש קרן מוגדרת עבור עובדים שלא בוחרים קרן באופן אקטיבי.
המטרה: הגנה על חוסכים חלשים והוזלת דמי ניהול
המטרה של קרנות אלה היא להגן על אנשים שלא מבינים בשוק ההון ולהבטיח שגם מי שלא מתמצא יקבל תנאים הוגנים. לפני הרפורמה הזאת, מעסיקים בחרו קרנות פנסיה באופן חד-צדדי. עובדים מוחלשים, לא מאוגדים, עם ידע כלכלי מוגבל שילמו דמי ניהול גבוהים מאוד, לפעמים עד 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה.
מה ההבדל בינה לקרן פנסיה רגילה?
ב-2016 החל המהלך הממשלתי הראשון לבחירת קרנות ברירת מחדל במכרז תחרותי. המכרז האחרון התקיים בספטמבר 2024, והתוצאות נכנסו לתוקף בנובמבר 2024.
קרנות הפנסיה הנבחרות לשנים 2024-2028
הקרנות שזכו במכרז הן: אינפיניטי פנסיה וגמל, אלטשולר שחם פנסיה, מור פנסיה ומיטב פנסיה וחיסכון. ארבעתן מתחייבות לשמור על דמי ניהול מקסימליים של 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה לתקופה של 10 שנים לפחות מיום הצטרפות החבר. התחייבות ל-10 שנים היא יציבות אמיתית – גם אם תנאי השוק ישתנו, דמי הניהול לא יעלו בפתאומיות באמצע הדרך.
מי זכאי להצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל?
עובדים חדשים שלא ביצעו בחירה אקטיבית מצורפים אוטומטית לקרן ברירת המחדל שנבחרה על ידי המעסיק או בהתאם להסדר במקום העבודה. גם עובדים שמבוטחים כיום בקרן אחרת רשאים לעבור לקרן ברירת מחדל בכל שלב, אם הם מעוניינים ליהנות מדמי ניהול מופחתים או מתנאים שונים. בנוסף, עצמאים שמעוניינים לפתוח קרן, ואפילו אנשים מעל גיל 60 שעדיין עובדים יכולים להצטרף. אין צורך בהצהרת בריאות כלל. זה אומר שגם אנשים עם מחלות קיימות, מוגבלויות או היסטוריה רפואית מורכבת יכולים להצטרף בדיוק באותם תנאים. בעבר, קרנות רגילות היו דוחות מועמדים כאלה או מציעות תנאים גרועים מאוד. כדי לבחור קרן משתלמת, חשוב לבצע השוואת דמי ניהול פנסיה בין הקרנות השונות.
איך מצטרפים לקרן פנסיה ברירת מחדל?
צירוף דרך המעסיק
מתחילת יוני 2025, המערכת עובדת כך: אם מקום העבודה מעסיק 50 עובדים או יותר, הצירוף נעשה לפי ספרת הביקורת בתעודת הזהות – כך שחלוקה אוטומטית לארבע הקרנות מתבצעת באופן שווה. אם המעסיק קטן יותר, הוא בוחר באופן עצמאי לאיזו קרן מהארבע להצטרף.
צירוף ישיר ע"י העובד
אפילו אם המעסיק צירף אתכם באופן אוטומטי, תמיד אפשר להחליף קרן. אין קנס, אין עמלות יציאה. זה אורך כמה שבועות והזכויות עוברות לקרן החדשה.
ניוד מקרן קיימת – האם כדאי?
הכסף שנצבר בקרן הקודמת יכול לעבור לקרן ברירת מחדל ללא כל אובדן, אך כדאי לבדוק את העלויות והתשואות לפני כן.
האם התשואות של הקרנות הנבחרות טובות יותר?
לא בהכרח. קרנות ברירת מחדל אינן נבחרות בגלל הבטחה לתשואה גבוהה יותר, אלא בעיקר בשל דמי ניהול נמוכים ותנאים תחרותיים. התשואות עצמן תלויות במסלול ההשקעה, ברמת הסיכון ובמצב השוק בכל תקופה. אם אתם רוצים להבין איך הקרן מתפקדת ביחס לאלטרנטיבות, כדאי להשוות גם למוצרים אחרים בשוק. למשל, ניתן לבחון נתונים כמו תשואות פוליסות חיסכון 12 חודשים כדי לקבל נקודת ייחוס נוספת ולהבין האם הביצועים דומים, טובים יותר או חלשים יותר ביחס למוצרי חיסכון אחרים בעלי רמת סיכון דומה.
סיכום
קרנות ברירת מחדל הן אחת הרפורמות החשובות במערכת הפנסיה בישראל. הן מציעות פתרון אמין, זול ונגיש לכל עובד – ובעיקר לאלה שלא מבינים בשוק ההון או שאין להם כוח מיקוח גדול. דמי ניהול של 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה הם תנאים מצוינים שיכולים לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. אם המעסיק מצרף אתכם לקרן פנסיה, בדקו אם זו אחת מקרנות ברירת המחדל. אם לא – שקלו להחליף. ההליך פשוט, ללא עלות, והתועלת עצומה.
שאלות נפוצות
האם הקרנות הנבחרות מציעות גם מסלולי השקעה שונים?
כן. יש מסלול מניות לצעירים, מסלול שמרני למתקרבים לפרישה, מסלול מעורב, ולעיתים גם מסלול גיל אוטומטי שמתאים את החשיפה לסיכון לפי הגיל.
מה קורה אם אני רוצה לעבור לקרן אחרת אחרי ההצטרפות?
זה לגמרי אפשרי, בלי קנס. יש להגיש בקשה לקרן החדשה, והכסף יעבור תוך מספר שבועות.
איך אני יכול לדעת אם אני כבר מבוטח בקרן ברירת מחדל?
אפשר לבדוק דרך מחשבון הפנסיה של רשות שוק ההון באתר gov.il, או לפנות ישירות למחלקת משאבי אנוש של המעסיק.
האם אפשר לשנות מסלול השקעה בתוך הקרן?
כן, בדרך כלל ניתן לשנות מסלול פעם בשנה לפחות, לפעמים יותר, תלוי בתקנון הקרן.
מה עם עמלות לסוכן – האם הן נגבות בקרנות ברירת מחדל?
לא. אם נרשמתם דרך המעסיק או ישירות, אין תשלום עמלה לסוכנים.
